高端医疗险已在国内发展十几年时间。持有这个保单的客户，到高端私立医院或公立医院特需部(国际部)就医，有更好的就医体验，且由保险公司买单。这类业务客群已从最初的外企外籍高管扩展到国内中高净值人群。

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泰康推出高端医疗保险“健康有约”产品体系，有何不同？近期在2023年世界大健康博览会期间，泰康相关负责人面对券商中国等媒体采访作了阐述。

首次引入10年保证续保，赔付率不是首要考虑

在高端医疗险的诸多优势中，“直付”功能一向很受欢迎。直付，即就医的免现金直接赔付服务。简单理解即，客户到保险公司的合作医院就医，无需向医院支付医疗费用，医院会与保险公司直接结算。当然，相较普通医疗保险，高端医疗险的保费会高出一个量级。

不过由于赔付脱离医保范围，且对客户就医行为的约束有限，保险公司经营高端医疗险业务仍面临赔付率高企。一款产品经营亏损后，保险公司对策往往是，第二年调整相关保障或提高价格。

去年12月泰康发布高端医疗保险健康有约产品体系，将“10年保证续保”写入了条款，据悉这在中国高端医疗险市场上是首次。根据相关监管要求，这意味着，产品前三年不能涨价，且第四年之后的涨价幅度也有限制。

泰康人寿健康险事业部助理总经理张勇认为，10年保证续保，是健康有约与传统高端医疗险相比最大的不同。这意味着，在保证续保期间，客户无需担心产品停售、身体健康变化导致的续保中断。

但对保险公司而言，会有不小的风险。在10年保证续保期间内，如果客户健康发生了重大的变化，发生重大理赔，接下来的发病率要高于常人，怎么办？或者客户虽然没有特别重大的理赔，但慢慢罹患了糖尿病、高血压等慢性病，怎么进行管理？

张勇表示，敢于保证续保10年，代表泰康相信有能力做好风控，也愿意与客户的健康进行“绑定”。相较传统控费手段，在健康有约的运营中，特别强调健康管理。“我们希望客户能保持健康，对保险公司来说也是少理赔，我们愿意把成本花到维护客户的健康上。”

“泰康人寿在健康有约之前，在高端医疗上也有很多的尝试。这一次推出健康有约，是因为我们真切地认识到在现在的市场环境下，高端医疗不应该只有支付，而应该是产品跟服务充分融合在一起的一套整体的健康解决方案。”张勇介绍，泰康自建了几支专属服务队伍，包含家庭医生、专案管理队伍和陪诊队伍等。

“高端医疗是赔付率很高的险种，从市场上看，盈利空间并不是很大。”张勇坦言，健康有约还没有明确的赔付率数据，“但我可以肯定地讲，这个产品很难赚钱。”

健康闭环，能否再出金字招牌

“百岁人生即将来临，人人带病长期生存”是泰康保险集团董事长兼首席执行官陈东升总结的长寿时代的两句话，他认为，长寿时代一定也是健康时代。泰康的系列布局也基于此认识而展开。

泰康保险集团助理总裁、副首席运营官兼运营中心总经理董燕介绍，该集团在大健康领域布局包括自建综合医院、医疗产业医教研一体合作、与头部医疗资源合作、生态投资，以及基于保险主业和各大医院的广泛连接。

“这些多层次的资源准备，让我们具备极强的信心要在大健康领域深耕下去，我们也特别自信它会像我们养老社区的产品一样，成为我们另外一张金字招牌。”董燕透露，泰康一直把医疗医院当成一个“超体场景”，即超级体验场景，希望能让每一个患者就医和体验泰康医疗后，成为泰康综合医院的客户，也成为泰康集团的终生客户。

泰康的业务模式是长寿、健康、财富三大闭环，健康有约所处的是健康闭环，即健康保险和健康医疗服务结合。张勇介绍，健康有约在产品设计时也放入了泰康的大健康资源。比如在基础计划中，对于住院责任有1万元免赔，同样费率下如果去泰康的医院，则没有免赔额。

泰康人寿健康财富管理事业部总经理刘涛表示，经过十几年的医养探索，特别是通过养老社区和保险的长寿闭环的打造，泰康已经有高净值客户超19万人。越来越多的客户有了高品质养老规划，但客户对健康维度的关注还不足。而面对百岁人生，怎样去实现更健康的长寿是一个关键命题。他认为，健康有约的推出与市场趋势和客户需求契合。

健康有约现阶段在上海、江苏、浙江、北京等地试点，尚未大面积推广，截至4月初销量几百单。刘涛认为，还需要花时间让更多客户认识到高端医疗的价值，“相信这个市场会越来越好，我们认为高端医疗的时代会慢慢地开启。”

（文章来源：券商中国）